¿Necesita su hijo un fondo universitario?

Si acaba de ser padre o espera serlo, es probable que tenga muchas cosas en mente. Desde la alimentación y el cuidado del recién nacido hasta la elección de un pediatra, puede parecer que hay una cantidad abrumadora de factores a tener en cuenta. Pero hay algo en lo que quizá no esté pensando, al menos todavía. La creación de un fondo para la universidad. Al fin y al cabo, ¡tu bebé aún está en pañales! Su educación post-secundaria aún está a 18 años de distancia, ¿verdad? Pero, según varios expertos, deberías empezar a planificar ese futuro más o menos... ahora.

¿Por qué? Porque la universidad es cara, muy cara. Muchos programas de educación superior cuestan decenas de miles de dólares; según un artículo de 2016 del Wall Street Journal, la deuda de préstamos estudiantiles del graduado universitario promedio es de la friolera de 37.172 dólares, y eso es solo el promedio. Es como comprar un coche nuevo o hipotecar una casa pequeña.

Por supuesto, "la cantidad que decidas ahorrar [para la universidad] es una decisión muy personal, única en función de los valores, las circunstancias y otras prioridades financieras de tu familia", explica a los padres Patricia Roberts, defensora del ahorro para la educación superior y autora de Route 529: A Parent's Guide to Saving for College and Career Training with 529 Plans. Así que si estás pensando en contribuir a ese ahorro, cuanto antes empieces, mejor.

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Pero, ¿adivina qué? Ahorrar todo lo que puedas con la esperanza de que tus hijos vayan a la universidad no es todo lo que parece, ni tampoco es una buena idea. A continuación, los pros y los contras de crear un fondo de ahorro para la universidad de tu hijo, y cómo hacerlo bien si lo haces.

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Las ventajas

Eludir los préstamos -y, por tanto, ahorrar en intereses- es la gran ventaja: "Cualquier cantidad que puedas ahorrar para tu futuro estudiante será enorme, ya que será mucho menos lo que tengas que pedir prestado -y devolver con intereses-", explica Roberts. Mason Miranda, especialista en el sector crediticio, está de acuerdo y dice a Parents que "una de las principales ventajas de un fondo para la universidad es que ayudará a... evitar grandes deudas de préstamos estudiantiles".

La deuda media de los graduados universitarios en préstamos estudiantiles asciende a la friolera de 37.172 dólares, y eso es sólo la media.

Dicho esto, es importante tener en cuenta que las cuentas de ahorro para la universidad deben estar destinadas a ello. Las cuentas de ahorro generales, por ejemplo, se contabilizarán como un activo o un ingreso, y podrían afectar negativamente a la capacidad de su hijo para obtener ayuda financiera. "Una desventaja de tener un fondo para la universidad es que las ganancias estarán sujetas a los impuestos sobre la renta anualmente", explica Paul Sundin, contable público certificado y estratega fiscal. "Estos activos podrían reducir la elegibilidad para la ayuda financiera", en particular las becas y los préstamos basados en la necesidad.

"Los activos a nombre del niño -incluyendo una cuenta de ahorros, un fondo fiduciario o una cuenta de corretaje- contarán más contra la concesión de la ayuda financiera que los activos a nombre de uno de los padres", escribe Katie Lobosco para CNN. "El dinero ahorrado en una cuenta propiedad del niño podría costarle cuatro veces más en ayuda financiera que el dinero en una cuenta propiedad de uno de los padres".

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Los contras

Además de repercutir en la posible concesión de ayudas económicas a su hijo, ahorrar demasiado para la carrera universitaria de su hijo por adelantado también puede afectar negativamente a su propia seguridad económica.

"La mayor desventaja de ahorrar demasiado para la universidad de su hijo es el impacto que podría tener en su propia seguridad financiera", dice Brian Walsh, un planificador financiero certificado, a los padres: "He trabajado con muchos padres que estaban ahorrando agresivamente para su hijo pero no tenían un fondo de emergencia o no estaban ahorrando lo suficiente para su jubilación. Es fundamental dar prioridad a tus propias finanzas antes de ahorrar para tu hijo. Como padre, comprendo perfectamente el deseo de mantener a tu hijo pase lo que pase, pero como planificador financiero, esto puede crear problemas importantes."

Es fundamental dar prioridad a tus propias finanzas antes de ahorrar para tu hijo.

Por eso, si vas a crear un fondo de ahorro para la universidad, es fundamental que lo hagas bien.

Cómo crear un fondo para la universidad, de forma inteligente

"Hay varias opciones para entrar en la universidad y/o crear un fondo universitario", dice Sundin a Parents, "está la Roth IRA, la póliza de seguro o los bonos de ahorro elegibles que no están necesariamente destinados a ser un fondo universitario inicialmente, pero que pueden convertirse para ese propósito específico". Ahorrar pronto para un fondo universitario, especialmente si se empieza cuando los niños son aún pequeños, es muy beneficioso porque se ahorra más para cubrir la mayor parte de los gastos universitarios, y un plan de ahorro 529 suele ser la opción más favorable desde el punto de vista fiscal, ya que muchos estados permitirán a los padres deducir las aportaciones del impuesto estatal sobre la renta."

Sin embargo, independientemente de la cuenta de ahorro que elija, es imprescindible investigar todas las opciones; los préstamos, las subvenciones y las becas también pueden ser necesarios para financiar la educación de su hijo de una manera que preserve la estabilidad financiera de su familia.

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"La mayoría de los padres no pueden ahorrar con antelación lo suficiente como para pagar por completo la educación de sus hijos", explica Walsh a Parents, "pero hay opciones si aún así quieren ayudar. Algunos padres deciden ayudar a pagar la matrícula a medida que se produce, por ejemplo, y lo consideran parte de su presupuesto familiar. Otros piden préstamos para ayudar a financiar la universidad", mientras que otros dan prioridad a guiar a sus hijos en el proceso de pagar la universidad ellos mismos.

Los programas de reembolso de empleo también son una opción. "Si trabajas para un empleador que tiene un programa de asistencia educativa, es posible que puedas cubrir algunos o todos tus gastos", explica Roberts. "Muchos estudiantes trabajan a tiempo completo y cursan sus estudios a tiempo parcial para ahorrar dinero".

Comenzar tu carrera universitaria en una escuela local o en un colegio comunitario también puede suponer un gran ahorro, ya que, como explica Roberts, "este enfoque reducirá tus gastos generales mientras te lleva al mismo objetivo".

Sea cual sea el enfoque que adoptes, aconseja Walsh, es "extremadamente importante asegurarse de que tu plan financiero no se descarrila por el aumento de los gastos o las deudas", es decir, para tus hijos y para ti también, mamá.